Что такое ОСАГО и зачем нужен этот полис

Что такое ОСАГО

ОСАГО — это обязательный страховой полис для автовладельцев, оформление которого предусмотрено законом № 40-ФЗ. Этот закон регулирует обязательное страхование для владельцев транспортных средств. Дополнительные правовые нормы по этому вопросу содержатся в главе 48 Гражданского кодекса РФ.

Что представляет собой ОСАГО? Это страховой полис, направленный на защиту здоровья и имущества участников дорожных происшествий, пострадавших не по своей вине. ОСАГО покрывает гражданскую ответственность водителя в случае аварии, если она произошла по его вине.

Если владелец полиса ОСАГО становится виновником аварии, страховка помогает защитить его от финансовых последствий. Страховая компания возместит расходы на лечение или восстановление транспортного средства пострадавшей стороны. При этом ремонт автомобиля самого виновника не покрывается полисом, и автовладелец должен нести эти затраты самостоятельно.

Важно отметить: что под поврежденным имуществом понимается не только автомобиль пострадавшего, но и другие объекты, такие как дорожные знаки, соседский забор, личные вещи внутри машины, груз, перевозимый в кузове, шлагбаумы и прочие элементы.

По полису ОСАГО действуют лимиты на страховые выплаты в зависимости от вида ущерба:

• при повреждении имущества — до 400 000 рублей;
• при причинении вреда жизни и здоровью — до 500 000 рублей. Каждый пострадавший, включая пешеходов, может рассчитывать на компенсацию по полису.

Если стоимость ущерба превышает эти лимиты, виновник аварии должен покрыть разницу за свой счет.

Пример: Алексей оказался виновником ДТП и повредил автомобиль Ирины. Стоимость ремонта её нового авто составила 500 000 рублей. Страховая компания возместила Ирине 400 000 рублей, а оставшиеся 100 000 рублей Алексей оплатил самостоятельно.

Чтобы снизить свои финансовые риски, можно оформить полис ДСАГО (добровольной автогражданской ответственности). Он позволит не беспокоиться о превышении лимитов — даже самые значительные расходы на ремонт покроет дополнительная страховка.

От чего зависит стоимость полиса

Стоимость полиса ОСАГО зависит от базовых ставок, устанавливаемых ЦБ, и коэффициентов, которые применяются к этой ставке.

Для каждого водителя страховка рассчитывается индивидуально, с учетом следующих факторов:

• Мощность автомобиля: чем мощнее транспортное средство, тем выше стоимость полиса.
• Период использования: если автомобиль используется не более 90 дней в году, применяется минимальный коэффициент 0,5%.
• Регион регистрации владельца авто.
• Коэффициент бонус-малус (КБМ) для всех водителей, вписанных в полис: этот показатель снижает стоимость страховки, если водитель не был участником ДТП.
• Количество водителей в полисе: коэффициент зависит от стажа и возраста водителей. Если среди них есть молодой или неопытный водитель, это увеличит стоимость.

Выгодно поддерживать безаварийный стаж вождения, так как это снижает КБМ. Чем дольше водитель избегает ДТП, тем больше скидка, которая может достигать 54%. Однако если хотя бы один из водителей, включенных в полис, станет виновником аварии, стоимость страховки возрастет.

В чем отличие ОСАГО от Каско

ОСАГО и Каско имеют значительные различия как по объекту страхования, так и по другим аспектам.

Кратко: ОСАГО не страхует ни водителя, ни его автомобиль. Оно покрывает ущерб, причинённый другим участникам ДТП, если авария произошла по вине владельца полиса. От таких рисков, как падение дерева, угон или действия третьих лиц, ОСАГО не защищает — для этого нужно оформлять Каско.

Каско оформляется по желанию владельца автомобиля, и в полис можно включить те риски, которые кажутся наиболее важными. Стандартное покрытие по Каско защищает автомобиль даже в тех случаях, когда виновником аварии является сам водитель.

Для наглядности различия между полисами ОСАГО и Каско представлены в таблице:

ОСАГО	КАСКО
Обязательное оформление по закону	Оформляется добровольно
Страхует гражданскую ответственность	Страхует автомобиль от повреждений, угона и других рисков, которые входят в перечень указанных в полисе
Условия одинаковы и регулируются законом, страховая действует в рамках закона	Условия зависят от конкретной страховой компании
Страховая не может отказать в оформлении полиса	Страховая в праве отказаться оформить полис
За вождение без ОСАГО — штраф	Можно водить без Каско
Максимальный лимит страховой выплаты регулируется государством: 400 000 руб. (ущерб имуществу), и 500 000 руб. (ущерб здоровью пострадавшего)	Размер компенсации зависит от страховой компании и от условий заключенного договора
Выплату получат пострадавшие по вине водителя, но не сам владелец ТС	Деньги за страховой случай получит владелец автомобиля (или банк, если ТС еще в залоге)

Обязательно ли оформлять ОСАГО и какие грозят штрафы без полиса?

Так как наличие ОСАГО для автовладельцев является обязательным по закону, управление транспортным средством без этого полиса запрещено. За отсутствие ОСАГО предусмотрены штрафные санкции.

Согласно закону, если договор ОСАГО истек или не был заключен, водителю грозит штраф в размере 800 рублей.

Если за рулем находился водитель, не вписанный в страховку, но полис ОСАГО имеется, штраф составит 500 рублей.

В случаях, когда автомобиль не используется и на нем не передвигаются, полис ОСАГО можно не оформлять. Закон вступает в силу только при использовании транспортного средства и его эксплуатации без страховки.

Если водитель не оформил ОСАГО, сел за руль и стал виновником ДТП, его ожидают двойные расходы: штраф и возмещение ущерба пострадавшему. Суд может вынести решение о взыскании крупной суммы, включая дополнительные расходы. Поэтому проще и безопаснее оформить ОСАГО сразу, тем более, что это требование законодательства.

Как не нарваться на мошенников и не купить фальшивый полис

Все чаще происходят случаи, когда после ДТП выясняется, что полис ОСАГО поддельный. В такой ситуации, если пострадавший обратится в суд, виновник аварии будет обязан выплатить полный ущерб, поскольку фальшивый полис не имеет юридической силы и является просто пустой бумагой.

Подделку можно встретить как среди бумажных, так и среди электронных полисов. Особенно подозрительными кажутся предложения приобрести полис по слишком низкой цене, например, со значительной скидкой или по акции в честь праздника. Такие предложения могут нарушать правила тарифного коридора.

Мошенники используют различные способы обмана: они подделывают официальные бланки, требуют оплату только наличными, создают сайты, внешне копирующие официальные ресурсы страховых компаний, допускают ошибки в полисах. Способы обмана становятся все более изощренными, поэтому важно быть особенно внимательным при покупке полиса.

Как обезопасить себя и не купить полис у мошенников:

1. Выбирайте надежную страховую компанию: обращайтесь в официальное представительство, посмотрите расположение офиса, где хотите купить полис. Убедитесь, что страховая имеет лицензию на выдачу ОСАГО.
2. Компания должна находиться в списке РСА.
3. Проверьте, не является ли сайт дубликатом официального.
4. Если берете полис через брокера или страхового агента, попросите показать доверенность (проверить можно на сайте ФНП) и лицензию Банка России (для брокера).
5. Если уже приобрели полис, посмотрите, есть ли он в базе РСА и проверьте его статус (должна быть строка “находится у страхователя”).
6. Если есть подозрения, что полис дешевый в сравнении с другими предложениями — вероятность фальшивого документа высока.

Будьте внимательны! Если вы приобрели поддельный полис по собственному желанию и заведомо знали о факте его подделки, придется ответить перед законом. 

Зачем нужен полис ОСАГО

Страховка на автомобиль вступает в силу, если водитель стал виновником ДТП. При отсутствии полиса водителю придется самостоятельно возмещать значительный ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу пострадавших.

Также за отсутствие ОСАГО будет наложен штраф в размере 800 рублей. При наличии полиса все выплаты пострадавшим берет на себя страховая компания.

ОСАГО покрывает риски в случае, если вы стали виновником ДТП:

• помогает сохранить собственные средства;
• расходы на лечение и ремонт имущества пострадавшей стороны в рамках установленных лимитов возмещает страховая компания.

Условия страхования по ОСАГО: как формируется цена и как сэкономить на ОСАГО

Банк России на законодательном уровне регулирует ценообразование ОСАГО.

Основные положения:

• Полис ОСАГО оформляется на 1 год по умолчанию, с минимальным сроком страхования 3 месяца. С марта 2024 года вступит в силу закон, позволяющий оформлять краткосрочные полисы ОСАГО.
• Бумажный и электронный полисы имеют одинаковую юридическую силу.
• При изменении данных (например, владельца или водителей) необходимо своевременно сообщать страховой компании.
• В полисе должны быть указаны владелец автомобиля и все водители, которые могут управлять транспортным средством.
• Регистрация автомобиля в ГИБДД может быть проведена после покупки полиса ОСАГО. Впоследствии нужно предоставить недостающие данные страховой компании.
• Информация в полисе должна быть точной — за её достоверность отвечает страхователь.
• Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основе базовой ставки Центрального банка по определённому типу транспортного средства и набора коэффициентов. Страховые компании устанавливают тарифы в рамках тарифного коридора, установленного ЦБ.
• Для расчета ОСАГО страховой тариф умножается на коэффициенты, которые определяются индивидуально для каждого водителя.

Обычно на сайте страховых компаний указывается, от чего зависит базовый тариф.

ТБ — базовый тариф (от 1646 руб. до 7535 руб.);
КТ — территориальный коэффициент;
КБМ — коэффициент бонус-малус (если водитель не попадал в аварии, минимальный коэффициент 0,46);
КВС — коэффициент возраста и стажа;
КО — коэффициент допущенных к управлению водителей;
КМ — коэффициент мощности машины;
КС — коэффициент сезонности.

Несколько советов, как сэкономить деньги на ОСАГО:

Вот советы по оформлению ОСАГО в виде списка:

1. Соблюдайте ПДД и избегайте ДТП. Чем дольше у вас безаварийный стаж, тем выше скидка на страховку — до 55%.
2. Включайте в полис только тех водителей, которые будут управлять автомобилем. Это поможет снизить стоимость ОСАГО, так как цена рассчитывается по самому высокому коэффициенту бонус-малус (КБМ) и короткому стажу вождения.
3. Проверьте возможность скидок при оформлении ОСАГО и Каско в одной страховой компании.
4. Сократите срок полиса, если используете автомобиль всего несколько месяцев в году. Помните, что в остальное время нельзя управлять машиной без действующего полиса.
5. Непрерывно продлевайте ОСАГО. Некоторые страховые компании могут предоставить скидки за безперебойное продление полиса.

Документы для оформления полиса

Чтобы оформить ОСАГО, не потребуется много документов. Вот, что необходимо, чтобы оформить полис:

1. удостоверение личности;
2. документы на машину — ПТС/СТС;
3. водительское удостоверение (владельца ТС и других допущенных к управлению);
4. если машина не стоит на учете (новая), понадобится договор купли-продажи или другой документ, который подтверждает право собственности на авто.

ОСАГО и е-ОСАГО: в чем разница

Глобальной разницы между ОСАГО и e-ОСАГО нет: оба полиса обладают одинаковой юридической силой. С 2018 года появилась возможность оформить электронную версию полиса e-ОСАГО, что значительно упрощает процесс для страхователей. Теперь можно удобно оформить полис онлайн через приложение или на сайте страховой компании.

После проверки всех данных страховая произведет расчет стоимости полиса. После оплаты с помощью банковской карты вам будет отправлен e-ОСАГО на указанную почту. Нет необходимости распечатывать полис — достаточно иметь его в телефоне и показать при необходимости.

Действия при ДТП

Если у обеих сторон, пострадавших в ДТП, есть полис ОСАГО, можно оформить аварию по европротоколу или воспользоваться обычным протоколом. Если у участников ДТП (не более двух автомобилей) нет разногласий и ущерб составляет не более 400 000 рублей, то возможно оформление европротокола.

Для этого в приложении “Помощник ОСАГО” или “Госуслуги Авто” необходимо загрузить фотоотчет, заполнить протокол и подписать его в электронном виде.

Если какое-либо условие для оформления европротокола нарушено, если возникли разногласия, или у одного из участников ДТП отсутствует полис ОСАГО, следует вызвать сотрудников ГИБДД и не производить никаких изменений на месте происшествия.

Порядок возмещения по ОСАГО

Согласно правилам, страховая компания выдает направление на ремонт автомобиля пострадавшей стороны в своем партнерском сервисе или предоставляет возмещение в денежном эквиваленте.

Если пострадало здоровье, произошла полная гибель транспортного средства, стоимость ремонта превышает страховое возмещение или был причинен ущерб иному имуществу (кроме ТС), страховая выплачивает компенсацию деньгами через банковский или почтовый перевод.

Если пострадали только автомобили, вы, как пострадавшая сторона, можете обратиться в свою страховую компанию. Нет необходимости искать страховую компанию виновника ДТП — вашу страховую компанию это сделает за вас.

В течение пяти дней необходимо направить заявление с копией документов в свою страховую компанию. В течение месяца заявление будет рассмотрено, ущерб оценен, и назначена компенсация.