Что такое Каско

КАСКО — это дополнительный вид страхования, который защищает финансовые интересы владельца автомобиля. Название трактуют по-разному, но чаще всего его переводят как «комплексное автострахование, не покрывающее ответственность». Это подразумевает, что страховка может включать защиту отдельных элементов автомобиля или его кузова в целом, в зависимости от выбранных опций.

Главное преимущество КАСКО заключается в том, что водитель сам выбирает, от каких рисков защитить свой автомобиль — угон, противоправные действия, повреждения из-за природных явлений или полный пакет страхования.

Выплаты предоставляются в любом случае, даже если ущерб нанесен по вине самого владельца. Самые крупные компенсации выплачиваются при максимальных потерях, таких как полная гибель автомобиля или его кража. Если повреждены отдельные части авто, которые можно отремонтировать или заменить, страховая компания направит машину на ремонт.

Однако КАСКО имеет и недостатки: страховщик оценивает все риски и может отказать в полисе по разным причинам. Например, если по определенной марке авто было много случаев угона с полной компенсацией, страховая может отказать в оформлении полиса.

Тарифы на КАСКО и ОСАГО значительно различаются. Центробанк регулирует цены на ОСАГО и устанавливает пределы стоимости, тогда как для КАСКО таких ограничений нет — каждая страховая компания предлагает свои расценки. Поэтому для выбора наиболее выгодного предложения лучше обратиться сразу в несколько страховых компаний.

Какие убытки покрывает Каско

Полис автострахования может охватывать широкий спектр рисков, которые владелец автомобиля может включить в страховку по своему усмотрению. Чем больше рисков учтено, тем дороже будет стоить КАСКО, но и тем более надежной станет защита автомобиля.

Страховые выплаты могут покрывать такие риски, как:

Угон автомобиля;
Кража отдельных частей (дорогостоящие детали, небольшие запчасти);
Полная гибель машины (когда восстановление невозможно);
Взрыв или пожар;
Ущерб, нанесенный неблагоприятными погодными условиями или животными;
Умышленный вандализм;
Повреждения автомобиля в ДТП.

Страховые компании также предлагают расширенные варианты полисов, которые могут включать страхование пассажиров, оборудования в салоне, личных вещей и другие дополнительные опции.

Документы, необходимые для оформления КАСКО:

Паспорт гражданина РФ;
Водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению автомобилем, которые будут указаны в полисе;
ПТС (паспорт транспортного средства) и СТС (свидетельство о регистрации);
Доверенность, если договор оформляется не владельцем автомобиля;
Предыдущий договор КАСКО (если вы продлеваете страховку).

Этот базовый пакет документов может быть дополнен по требованию страховой компании. Например, если автомобиль куплен в кредит, может понадобиться кредитный договор, или договор лизинга/аренды, если машина не является вашей собственностью. Если вы переходите в другую страховую, наличие справки о безаварийном вождении может снизить стоимость полиса.

От чего зависят тарифы на Каско

Расчет КАСКО не регулируется законом, поэтому страховые компании самостоятельно определяют цену полиса, учитывая множество факторов.

Основные критерии, которые влияют на стоимость КАСКО:

Стаж вождения и возраст водителя. Согласно статистике ДТП в РФ за 2024 год, наибольшее количество аварий (24,9% от общего числа) происходит среди водителей в возрасте от 30 до 40 лет, поэтому для этой категории граждан полис будет дороже. Также цена КАСКО снижается для водителей с большим стажем, а если в страховку включены несколько водителей, расчет производится по самому маленькому стажу.
Безаварийность вождения. Если в предыдущий период страхования водитель был виновником ДТП, применяются повышающие коэффициенты. Чем больше было страховых случаев и выплат, тем выше стоимость полиса, так как страховая компания учитывает вероятность повторных аварий.
Характеристики автомобиля. Страховые компании ориентируются на цены запчастей, указанные в справочниках, а также следят за изменениями на рынке официальных дилеров и поставщиков аналогов. Для редких или старых автомобилей ремонт может быть дорогим из-за дефицита запчастей, что увеличивает стоимость полиса. Марка автомобиля также играет роль: например, запчасти для BMW дорогостоящие и могут быть дефицитными.
Региональная статистика угонов. Учитывается частота угонов конкретных марок автомобилей в разных регионах. В регионах с высоким уровнем угонов стоимость полиса будет выше.
Противоугонная система. Наличие качественной системы защиты от угона может снизить стоимость полиса, так как уменьшает риск кражи.
Дополнительные опции. Страхователь может выбрать расширенные услуги, такие как GAP-страхование, услуги эвакуатора или такси на время ремонта. Чем больше таких опций включено, тем выше будет стоимость полиса.

Способы экономии на Каско

Сэкономить на полисе КАСКО и застраховать автомобиль можно следующими способами:

Оформить КАСКО с франшизой. Франшиза — это сумма, которую владелец страховки оплачивает самостоятельно при повреждении автомобиля. Страховая покрывает только ущерб, превышающий эту сумму. Например, если у вас франшиза в 15 тыс. рублей и ремонт оценен в 20 тыс., страховая возместит только 5 тыс. рублей.
Отказаться от дополнительных опций и выбрать минимальный набор рисков для покрытия.
Застраховать автомобиль только от угона или ущерба. Это позволит сократить расходы на полис.
Включить в страховку только водителей с большим стажем и хорошей историей вождения. Чем лучше показатели безаварийной езды, тем дешевле будет полис.
Воспользоваться специальными предложениями страховых компаний. Часто при одновременном оформлении ОСАГО и КАСКО компании предлагают выгодные скидки.
Ограничить срок договора. Это может быть полезно, если вы пользуетесь автомобилем только в определенные сезоны, например, летом или зимой.
Установить систему телематики. Страховая компания может предоставить такой прибор, и если через несколько месяцев статистика подтвердит аккуратное вождение, стоимость полиса снизится.

Правильное оформление страхового случая

Если вы попали в ДТП, следуйте этим рекомендациям:

Остановите автомобиль, включите аварийную сигнализацию и установите знак аварийной остановки. Не передвигайте транспортное средство и оставьте все предметы на местах для последующей фиксации.
Оформите Европротокол, если выполнены условия: в ДТП участвуют только 2 машины, водители застрахованы, не имеют претензий друг к другу, и ущерб составляет не более 100 тыс. рублей.
Если в аварии пострадали люди или ущерб значителен, вызовите инспекторов ГИБДД и скорую помощь. До их приезда ничего не трогайте на месте происшествия.
Запишите данные свидетелей, если они есть — это может пригодиться для страховой и решения спорных вопросов.
Сфотографируйте повреждения и место аварии. Чем больше снимков с разных ракурсов, тем меньше вопросов возникнет у страховщиков.
Свяжитесь с вашей страховой компанией и сообщите о ДТП. Сотрудник страховой подскажет, что делать дальше для получения компенсации.

Как правильно сфотографировать повреждения

Запечатлейте общее положение автомобилей после аварии: важно, чтобы на фото были видны опознавательные признаки места происшествия — дорога, номера домов, магазины, аптеки, дорожная разметка, бордюр и другие элементы. Делайте фотографии даже в тех случаях, когда страховщик этого не требует, так как они помогут при возникновении спорных ситуаций.

Сделайте снимки не только своего автомобиля с номерами, но и транспортного средства, с которым произошло столкновение.
Детально зафиксируйте все царапины, сколы и любые повреждения, которые могут быть не видны на общих фотографиях. Снимайте с разных сторон (не менее 2 снимков каждого повреждения).
Переверните телефон в горизонтальное положение для более широкого кадра, чтобы зафиксировать больше информации о повреждениях, расположении автомобилей и окружающей местности.

Эти рекомендации основаны на правилах, указанных в Положении Банка России, которым руководствуются специалисты страховой отрасли.

Как получить возмещение

Договор автострахования определяет порядок выплат и способы компенсации ущерба. Владелец автомобиля может выбрать между двумя вариантами: получить денежную компенсацию или отремонтировать транспортное средство.

Чаще всего страховая компания направляет автомобиль на ремонт в станцию технического обслуживания (СТОА), что может быть выгодно для владельца. Ремонт осуществляется на одной из СТОА, с которой у страховой компании заключен договор. Если автомобиль находится на гарантии, его должны отремонтировать у официального дилера. Клиент имеет право выбрать другой сервис, если предложенный вариант его не устраивает, но все условия должны быть прописаны в договоре. За натуральное возмещение отвечает страховая компания, которая оплачивает ремонтные работы и замену запчастей.

Другим способом возмещения является денежная компенсация. В некоторых случаях, после оценки ущерба, клиент может не согласиться с предложенной суммой. В таких случаях потребуется провести независимую экспертизу для полного осмотра повреждений автомобиля.

Следует учитывать, что выплаченной компенсации может быть недостаточно для полного ремонта и замены запчастей, поскольку при расчетах учитываются возраст автомобиля, степень износа деталей и другие факторы.

Компенсация по страховке будет выплачена в случае угона автомобиля или его полной гибели, но не больше суммы, указанной в договоре.

В выплате может быть обоснованно отказано в следующих случаях:

Если наступили обстоятельства непреодолимой силы (война, радиационный выброс, бунт и т. д.);
Если автомобиль был изъят по решению властей;
Если водитель находился в нетрезвом состоянии;
Если повреждения автомобиля были нанесены умышленно (например, в случае подставного ДТП или мошенничества);
Если водитель, попавший в ДТП, не указан в страховке;
Если нарушен любой пункт или условие конкретного договора.

Куда жаловаться в случае проблем

Если ваши права как клиента были нарушены, рекомендуется сначала попытаться решить вопрос со страховой компанией в досудебном порядке.

Подайте жалобу напрямую в страховую компанию: позвоните на горячую линию, объясните свою ситуацию и ожидайте ответа.

Составьте претензию в свободной форме, указав свои личные и контактные данные. Опишите проблему (например, задержка выплаты, необоснованный отказ в компенсации, занижение стоимости ремонта и т.д.) и результат, которого вы хотите добиться. Включите просьбу передать ваше заявление финансовому уполномоченному в случае отказа страховой компании. Если ни одна из сторон не удовлетворена принятым решением, вопрос будет решаться в суде.

Особенности страхования Каско кредитных автомобилей

При покупке автомобиля в кредит застраховать его придется в любом случае. Хотя закон не обязывает оформлять КАСКО, банки действуют по своим правилам и отказывают в кредите, если водитель отказывается от дополнительного страхования.

Почему это происходит на практике? Автомобиль находится в залоге у банка, и ему нужны дополнительные гарантии возврата средств. Если возникнут обстоятельства, по которым клиент не сможет выполнять платежи, банк имеет право использовать машину в своих интересах.

Автомобиль считается залоговым имуществом с высокой степенью риска, поскольку его могут угнать или причинить серьезный ущерб. Чтобы покрыть эти риски, банки требуют оформить КАСКО. Страховая компания берет на себя обязательства по погашению кредита, а банк становится выгодоприобретателем. Если после погашения долга останутся средства, часть страховой выплаты от полной стоимости автомобиля перейдет к страхователю.

Что такое Каско